Поручительство: понятие, риски, судебное взыскание

В правоприменительной практике поручительство является достаточно распространенным способом обеспечения долгового обязательства. Чаще всего поручительством обеспечивается выплата задолженностей по кредитам и займам. Использовать этот способ обеспечения обязательства могут как физические, так и юридические лица. В жизни, к сожалению, часто возникают ситуации, когда от своих долговых обязательств отказывается как сам должник, так и его поручитель. Именно по этой причине важно знать, как можно взыскать свой долг с поручителя. Об этом подробнее в материалах статьи.

Поручительство — это один из видов обеспечения исполнения обязательства. Поручительством может быть обеспечено не только денежное обязательство. Т.е. простыми словами. поручитель обязуется отвечать за основного должника. Должник — лицо, которое обязано совершить определенное действие.

В настоящей статье мы будем рассматривать поручительство как раз случай обеспечение кредитного (долгового) обязательства.

Видео про возможные подводные камни договора поручительства: 

Необходимо различать созаемщика от поручителя. Поручитель не является заемщик. Он является как бы «гарантом» исполнения обязательства по возврату денег.

Кому может понадобиться поручитель?

Следует оговориться, что сам по себе договор поручительства представляет выгоду для должника, но никак не для самого поручителя. Так, например, при обеспечении долга поручительством банки чаще всего соглашаются предоставить большую сумму по кредиту, нежели чем по договору без поручителя.

Необходимость в поручителе может также возникнуть и у человека, который берет кредит впервые. Таких людей именуют лицами с нулевой кредитной историей. Такие люди чаще всего у банков не вызывают доверия, поэтому кредиты дают им весьма неохотно. При наличии же поручителя получить кредит становится гораздо проще.

Наконец, нередко просят о поручительстве обычные ненадежные знакомы (друзья, родственники) или кредитные мошенники, которые в принципе не планируют выплачивать задолженность по кредиту. Тогда ситуация приобретает уже неприятный оборот для самого поручителя. Мошенник чаще всего надежно прячется, а все звонки от банка и коллекторов обрушиваются на поручителя.

Важно: По закону поручитель с должником несут, чаще всего, солидарную ответственность, поэтому у банка существует возможность взыскать долг с поручителя в случае нарушения обязательства должником. Иногда условиями договора может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность должника и поручителя, но кредитование на таких условиях банку в принципе невыгодно. Поэтому такой тип ответственности встречается достаточно редко.

Несмотря на то, что при заключении такого договора поручитель идет для самого себя на существенный риск, в жизни бывают ситуации, когда человек все же соглашается на это:

• О поручительстве попросил близкий родственник. На практике это наиболее распространенная ситуация;
• О поручительстве попросил друг или коллега по работе;
• Предусмотрено деловыми соглашениями с контрагентом-заемщиком;
• Договор заключен под воздействием психологического или физического давления;
• Договор заключен под воздействием обмана и злоупотребления доверием.

Важно: Последние две ситуации относятся к противоправным деяниям. В первом случае речь может идти о таких составах преступления, как ст. 163 УК РФ (Вымогательство). Во втором случае чаще всего совершенное деяние подпадает под ст. 159 или 159.1 УК РФ (Мошенничество или Мошенничество в сфере кредитования). Поэтому в обеих ситуациях следует немедленно обращаться с заявлением в правоохранительные органы.

Каким образом поручитель может обезопасить себя?

Несмотря на то, что поручительство – заведомо невыгодный договор, тем не менее, поручитель способен максимально обезопасить себя и существенным образом снизить риск материальных убытков:

• Вписать в текст договора условия о субсидиарной ответственности. На такое соглашение банки идут весьма неохотно, но все же попытаться стоит;
• Вписать в текст договора возможность взыскания долга с поручителя только в судебном порядке;
• Вписать в текст договора конкретные ситуации, при наступлении которых взыскание долга происходит с поручителя;
• Вписать в текст договора возможность взыскания долга с поручителя только после окончания процедуры банкротства юридического лица;
• Вписать в текст договора конкретные сроки его действия, по истечении которых поручитель освобождается от возможной выплаты долга.

Как подготовиться к судебному разбирательству по договорам поручительства?

Для того, чтобы взыскать долг с поручителя, требуется составить соответствующее заявление в суд. Разбирательство подобных дел осуществляется в судах общей юрисдикции по правилам искового судопроизводства.

Непосредственно до обращения в суд банк должен обратиться с официальным заявлением к поручителю, в котором предъявляется требование о выплате долга. Банковский работник может предупредить поручителя о том, что в случае отказа намерен обращаться в суд. На практике чаще всего такое предупреждение остается незамеченным и требование о выплате долга в досудебном порядке удовлетворяется крайне редко.

При подаче искового заявления в его «шапке» указываются реквизиты суда, в котором будет рассматриваться дело, а также данные о заявителе. Если им является физическое лицо, то указываются его ФИО и паспортные данные. Юридические же лица указывают все необходимые реквизиты.

В описательной части описывается сама ситуация, которая послужила причиной для составления искового заявления. В тексте нужно указать данные кредитного договора, сумму задолженности, а также данные о должнике и его поручителе. Сам же договор следует оформить в виде приложения к исковому заявлению.

В резолютивной части указывается требование о взыскании долга. Исковое заявление заверяется личной подписью заявителя с указанием даты его подачи.

Как проходит судебное разбирательство?

Сторонами гражданского процесса являются истец и ответчик. В делах о взыскании долговых обязательств по договорам поручительства истцом будет являться кредитор. В качестве ответчиков выступает как сам непосредственный должник, так и его поручитель. Исходя из этого, в рамках судебного слушания дела поручитель имеет право выдвигать определенные требования:

• При завышении банком суммы неустойки вправе требовать ее снижение;
• Может требовать отсрочку исполнения обязательства;
• Просить у суда рассрочку по исполнению обязательства, то есть просить о назначении выплат частями, а не внесением единовременной суммы. Чаще всего в этом случае суд назначает выплату долга в соответствии с разработанным графиком платежей.

После окончания судебного разбирательства судом выносится решение о взыскании задолженности. Так как должник и поручитель несут солидарную ответственность, то взыскание долга будет производиться с обеих сторон.

Решение суда передается судебным приставам-исполнителям, которые уже непосредственно будут заниматься взысканием долга. В первую очередь, взыскание долга будет производиться с самого должника. В случае же признания последнего банкротом, выплата долга падает и на поручителя.

При отсутствии необходимой суммы денег для выплаты долга судебные приставы вправе применить следующие меры:

• Отправить исполнительный лист по месту работы должника. В этом случае с его дохода будет производиться удержание определенной суммы в счет погашения долга;
• Произвести наложение ареста на банковские счета должника;
• Наложить ограничения на выезд за границу;
• Произвести арест имущества для его последующей реализации на аукционе. Вырученные средства будут направлены на погашение долга.

Что делать поручителю, если он все же выплатил долг?

Если все-таки поручитель принял решение о выплате долга и его выполнил, то закон наделяет его правом подачи регрессного иска к должнику. В этом случае судебное разбирательство дела также будет происходить по правилам искового производства. Поручитель в этом деле будет истцом, а должник – ответчиком. На практике чаще всего в таких вопросах суд становится на сторону поручителя.

Важно: Обратиться в суд поручитель вправе не только при погашении всего долга, но и при внесении частичных выплат. В этом случае в исковом заявлении нужно будет указать точный размер внесенных сумм.